東航事故發(fā)生后 多家保險公司“認(rèn)領(lǐng)”自己的承保責(zé)任！

東航MU5735航空器飛行事故發(fā)生近一周之后，理賠工作正式啟動。誰來負(fù)責(zé)賠付?又該如何賠付?

保險業(yè)內(nèi)人士表示，此次保險公司涉及的賠償分為飛機(jī)財損部分及遇難者的人身賠償部分。前者一般會由共保體負(fù)責(zé)理賠;后者則主要分為兩部分，第一部分是來自航空公司的賠償，第二部分則是乘客個人作為被保險人的保險理賠，在這部分中，除了航空意外傷害險，還包括其他意外險、壽險、健康險等商業(yè)保險。這些項目相加，總理賠金額將達(dá)數(shù)億元。

飛機(jī)怎么賠?背后有共保體

此次東航事故發(fā)生后，多家大型保險公司紛紛站出來“認(rèn)領(lǐng)”自己的承保責(zé)任。

中國人保表示，東航該架飛機(jī)由中國人保首席承保。同時，平安產(chǎn)險表示，其參與共保東航MU5735機(jī)身一切險及責(zé)任險。中國太保也表示，旗下太保產(chǎn)險已核查確認(rèn)跟單承保中國民航聯(lián)合保險機(jī)隊航空保險。

雖然保險公司的表述各有不同，但據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，它們所指向的均是一個共保保單。平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，航空公司購買的航空保險主要有四個險種，包括機(jī)身及零備件一切險及其責(zé)任險、機(jī)身戰(zhàn)爭險、戰(zhàn)爭責(zé)任超賠和機(jī)身免賠額保險。我國民航機(jī)隊除海航系航司外，所有的航空器均由民航機(jī)隊大保單統(tǒng)保，即上述“中國民航聯(lián)合保險機(jī)隊航空保險”，包括上述四個險種。

所謂共保(共同保險)，是指兩個或兩個以上保險人聯(lián)合承保同一筆保險業(yè)務(wù)或共同分擔(dān)同一筆損失的保險行為。共同保險的保險費(fèi)率、保險期限、保險責(zé)任等都是由各保險人與投保人共同商訂。若保險標(biāo)的發(fā)生損失，各保險人按各自承保的比例分?jǐn)倱p失，其中首席承保人通常會承擔(dān)較多承保責(zé)任。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，通常大型保險項目一旦發(fā)生事故，其理賠金額是單一一家保險公司難以承受的，因此需要用共保體的方式來分散風(fēng)險，并且一般大型保險項目都會進(jìn)行再保險安排，以進(jìn)一步降低承保風(fēng)險。此次失事的MU5735航班執(zhí)飛機(jī)型為波音737-800飛機(jī)。公開信息顯示，此次MU5735航班機(jī)齡為6.8年。6年多前，一架波音737-800飛機(jī)的平均售價大約為9000萬美元，按照當(dāng)時的匯率，約等于5.73億元人民幣。計算折舊后，機(jī)身部分賠償金額或?qū)⒏哌_(dá)2億~3億元。

不過，保險人士也表示，最終險企理賠金額還需要根據(jù)事故調(diào)查結(jié)果來分析，如果涉及到波音公司的責(zé)任，則保險公司可以通過代位求償原則要求波音公司承擔(dān)部分損失。

遇難者如何理賠?分四種情況

此次MU5735航班上的132位遇難者牽動人心。東航近日宣布已正式啟動理賠工作，將依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)，充分尊重家屬合理訴求，與家屬具體溝通方案細(xì)節(jié)，制定理賠方案，確定統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

對于遇難者該如何理賠?一名產(chǎn)險公司相關(guān)人士對記者表示，空難中的遇難者理賠主要分四種情況：一是個人購買了航意險，或未購買但是存在被贈送航意險的情況(如旅行公司贈送、信用卡贈送等)，可以正常獲得賠償;二是發(fā)生事故的飛機(jī)所屬的航空公司需要承擔(dān)賠償責(zé)任;三是如果乘客購買了普通意外傷害保險，可以獲得保險賠償;四是如果乘客個人存在其他人身險保單的(比如終身壽險等)，同樣可獲得賠償。

分析上述四種情況，其實可以分成兩類理賠，一類是從航空公司獲得的賠償，另一類則是乘客個人作為被保險人的商業(yè)保險理賠。

從航空公司角度而言，根據(jù)2006年《國務(wù)院關(guān)于<國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定>的批復(fù)》(下稱“批復(fù)”)，國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人對每名旅客的賠償責(zé)任限額為人民幣40萬元。但從2010年伊春空難的賠付情況來看，最后的賠償金額達(dá)到每人96萬元。業(yè)內(nèi)人士表示，最終理賠往往會參照國際航空賠償?shù)姆绞胶蜆?biāo)準(zhǔn)增加賠付金額，例如增加精神撫慰金、喪葬費(fèi)等賠償項目以提高賠償總額。時隔12年之后，賠付金額大概率會在一定程度上超過之前標(biāo)準(zhǔn)。

來自航空公司的這部分賠償，使乘客即使沒有投保任何保險，也能獲得一定賠償。而站在航空公司角度而言，上述產(chǎn)險公司相關(guān)人士介紹稱，一般情況下航空公司會配置“旅客法定責(zé)任保險”等責(zé)任險，可以通過此類型責(zé)任險將賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，如果沒有配置的話，則由航空公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二類則為旅客自行投保的商業(yè)保險，其中意外險、壽險、健康險均可能涉及航空事故所造成的傷亡的風(fēng)險補(bǔ)償。

在這些商業(yè)保險中，保障最具有針對性的就是航意險。航意險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱。根據(jù)一款航意險條款所示，在保險期間內(nèi)，若被保險人以乘客身份持有效機(jī)票乘坐商用民航班機(jī)期間(一般指自被保險人進(jìn)入機(jī)艙門開始至被保險人抵達(dá)目的港走出艙門時止，也有部分產(chǎn)品從通過安全檢查開始計算)，遭受意外傷害身故或殘疾的，保險公司將給付身故保險金或根據(jù)殘疾情況對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險金，并附加航空意外傷害的醫(yī)療費(fèi)用保障。

從歷史情況來看，造成傷亡的航空意外事故總體而言發(fā)生概率較低，因此航空意外保險總體的杠桿率非常高。記者搜索發(fā)現(xiàn)，和多年前一趟航班20元保費(fèi)不同，目前市場上的航意險選擇非常豐富，從幾元到幾十元不等，保額從百萬元至千萬元不等，保障期限有短至幾天的，也有一年期產(chǎn)品。但此類產(chǎn)品都設(shè)有除外責(zé)任，恐怖襲擊、戰(zhàn)爭等情況一般均會被列入除外責(zé)任。

而除了航意險之外，交通工具意外險、旅游意外險、綜合意外險、團(tuán)體意外險等險種均可能覆蓋到航空事故。在壽險領(lǐng)域，終身壽險、定期壽險等普通壽險產(chǎn)品以及健康險等產(chǎn)品也會覆蓋到因航空事故身故或傷殘的情況。

上述批復(fù)文件也強(qiáng)調(diào)，旅客自行向保險公司投保航空旅客人身意外保險的，此項保險金額的給付，不免除或者減少承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

“普通意外險可以抵御日常生活中發(fā)生的意外事故風(fēng)險，建議將該類產(chǎn)品作為入門款的基礎(chǔ)保障進(jìn)行購置，如經(jīng)常乘坐飛機(jī)出行，建議在普通意外險的基礎(chǔ)上，隨機(jī)票一起購買短期航空意外險，提高保障額度，如發(fā)生極端情況下的突發(fā)事故，能夠獲得較高的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。”上述產(chǎn)險公司相關(guān)人士建議。

據(jù)記者了解，目前已有多家險企接到數(shù)十起相關(guān)報案，同時也有險企已完成部分理賠工作。(作者：楊倩雯 )

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